By 威賺有時賠 
在現代金融體系中，個人的信用分數就像一張無形但極其重要的名片。尤其在台灣，聯合徵信中心（簡稱聯徵中心）扮演著評估個人財務誠信的重要角色。這篇文章將帶你深入了解聯徵中心如何計算你的信用分數，以及哪些因素會對你的評分產生重大影響。
一、信用分數的重要性及聯徵中心的角色
當你需要申請貸款、辦理信用卡甚至租屋時，銀行或業主都可能會參考你的信用分數來判斷你的還款能力和誠信程度。而這些關鍵資訊正是由聯徵中心提供。作為台灣最具權威性的個人金融資料管理機構，聯徵中心透過多方蒐集資料，建立了一套相對客觀且精密的評估系統。
二、聯徵中心信用分數的計算方式
要理解如何提升自己的信用評級，我們首先得搞清楚它是怎麼被計算出來的。根據公開資訊，聯徵中心主要依據以下三大類資料進行分析：
繳款行為類
這部分涵蓋了你在各種金融產品上的還款表現，例如是否有延遲還款、延遲次數以及嚴重程度。如果你經常拖欠帳單，就像學生總是交不出作業一樣，自然會被老師（銀行）打上低分。此外，未繳款紀錄也會直接降低你的評級。例如，小華因忘記支付手機費而累積逾期記錄，即使金額不大，也足以讓他的整體評級下降好幾十分。
負債類
負債狀況包括了你的總負債金額、使用中的授信額度比例以及負債變動幅度等。例如，如果你每月都把所有收入花光甚至超支，那麼銀行自然會擔心你的償付能力。同時，高於50%的刷卡消費比例也可能讓銀行認為你存在潛在風險。此外，不同型態負債如房貸和車貸，也會因其穩定性而受到不同程度影響。例如，一位持續按時支付房貸的客戶，因其穩定性較高，對信用評分的影響通常較為正面。
其他類
這部分則涉及一些更細緻的信息，比如新申請貸款或信用卡次數、過往與銀行合作時間長短，也就是所謂“信用長度”，以及是否曾為他人擔任保證人等。例如，一位持有同一張卡7年的客戶，其穩定記錄能夠顯示出較高可信度，而剛開立不到1年的帳戶則難以提供足夠歷史支持。此外，“永久額度”指的是持有人可穩定調整至更高限額的一種設定，例如某人原始可用額度10萬元，但經財力證明後成功調升至20萬元，此即永久額度調升範例。
三、信用分數的主要扣分因素
了解了基本架構後，我們再來看看有哪些具體行為會讓你的評級直線下滑。
遲繳紀錄的影響
只要有兩次以上遲繳紀錄，你就可能面臨重大扣分。例如，小華因忘記支付手機費而累積逾期記錄，即使金額不大，也足以讓他的整體評級下降好幾十分。另一個案例是小林，他因信用卡帳單逾期超過30天，導致信用評分下降了近50分。因此，養成按時繳款的習慣是維持良好信用的基礎。
頻繁申請貸款或信用卡
如果短期內頻繁向不同銀行提交貸款或辦卡申請，也會讓系統認定你存在財務危機。一項研究指出，在3個月內查詢超過3次的人，其平均得分快速下降20%。因此，不必要時避免頻繁查詢自己的報告尤為重要。另外，有些銀行甚至將此視為資金需求迫切的一種警訊，因此建議保持合理間隔再進行新的申請。根據《台灣金融月刊》的統計，頻繁申請貸款的用戶，其信用評分下降的風險比一般用戶高出30%。
四、使用信用卡預借現金與循環利息的影響
預借現金和只繳最低應繳金額，都會讓銀行覺得你缺乏良好的財務規劃能力，因此降低你的評級。例如，小美經常使用信用卡預借現金來支付日常開銷，結果她的信用評分在半年內下降了40分。這提醒我們，應盡量避免使用信用卡預借現金，並在每月全額繳清帳單。
五、信用卡額度使用率與永久額度過低問題
保持30%以下使用率是一個健康標準。如果某人的永久額度僅5000元，但每月消費卻達到4000元以上，那麼他的高使用率將成為扣分原因。因此，在提升永久額度方面，可以通過提供薪轉證明等方式向銀行提出申請，以減少此類風險。
六、信用長度與隨意剪卡的風險
很多人以為剪掉不用的舊卡是好事，但實際上卻可能縮短“平均帳戶年齡”，進而損害整體評級。例如，小美因整理錢包而取消了一張已持有10年的老牌子，結果導致她失去了寶貴歷史記錄，使得她的新帳戶占比增高而拉低了總體得分。
七、其他影響信用分數的因素
聯徵次數對評分的影響
如果短期內多次查詢自己的報告，也容易引起警惕。一項統計數據顯示，短期內聯徵次數過高的用戶，其信用分數平均下降15分。根據《金融資料分析報告》，這種情況主要發生在短期內頻繁申請貸款或信用卡的用戶身上。因此，建議在非必要時避免頻繁查詢。
信用小白面臨的挑戰
對於從未使用過任何金融產品的“白戶”來說，缺乏歷史記錄是最大的挑戰。建議這類用戶可以從入門級信用卡開始，例如某些銀行提供的學生卡或低額度信用卡，逐步建立自己的信用記錄。此外，按時繳款並保持低額度使用率，能有效提升初期信用評分。
八、如何提升和維護信用分數
要提升信用分數，首先要養成良好的還款習慣，避免任何形式的遲繳。其次，控制負債比例，盡量保持信用卡額度使用率在30%以下。此外，避免頻繁申請新貸款或信用卡，並且妥善管理現有的信用帳戶，特別是不要隨意剪卡。對於信用小白，可以嘗試申請一張入門級信用卡，逐步建立自己的信用記錄。最後，若有條件，可主動向銀行申請提升永久額度，這將有助於改善信用評分。透過這些方法，你將能有效提升並維持良好的信用評分，為未來的財務需求鋪平道路。
貓奴JT